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【二胎房貸】你適合哪種房貸？
一聽到「房貸」兩個字，很多人就開始頭昏腦脹，什麼加碼、浮動利率、指數型房貸一堆專有名詞讓人無所適從。
有的人重視投資理財、有的希望可以順便保險、有的希望銀行存款同時可以抵扣房貸利息，根據自己的需求，精打細算才不會後悔。
利率 = 指標利率 + 加碼計息
簡單來說，房貸利率是由「指標利率」與「加碼計息」兩者所組成，而一碼約等於 0.25 個百分點。
至於怎麼加碼、是固定加碼還是浮動加碼，各家金融機構的計算方式都不同。
民眾可善用各房仲的「網路房貸試算」，先試算哪一家對你最有利，再前往瞭解細節。
最新消息是：三大公營銀行的房貸政策有重大的調整，未來「土銀、合庫、台銀」等三大行庫將取消「固定利率房貸」，未來不管是分成三階段式調整利率或一種利率到底的優惠房貸專案，全都採用「指標利率+加碼浮動計息」。
以下是幾種常見的房貸產品。
固定利率型房貸
不管未來市場利率是調降還是走揚，要繳的房貸利率永遠固定。
如果走揚，房貸利率不會跟著漲；但是走低，利率卻也無法調降。銀行為了吸收上揚的風險，固定利率通常會比浮動利率高。
階梯型房貸
採用「利率前低後高」的階梯式房貸，是目前市場承做量最大房貸產品，央行總裁彭淮南曾要求銀行告訴民眾「一段、二段、三段的平均利率各是多少」，以免民眾被前面的低利率誤導，而誤判自身的還款能力。
指數型房貸
採用浮動利率，隨市場利率高低而調整房貸利率，指數型房貸的優點就是利率透明，缺點是利率走揚時房貸利率也跟著調高。
抵利型房貸
結合存款和房貸帳戶，看你帳戶有多少存款餘額，就有多少房貨不用付利息，換言之，存款越多，免付的利息越多，就有越多本金可還款，可加速還款速度。
理財型房貸
也是結合存款和房貸帳戶的產品，依據房子的市值，銀行提供可循環動用的額度，讓你可以靈活調度貸款的本金，採以日計息，適合有短期資金需求者，但是相對的房貸利率也比較高。
保險型房貸
是一種結合保單跟房貸的產品，申請房貸同時也搭配購買保險，要付的除了利息以外還有保費，但是，若遇到無法還款的重大疾病或意外而殘疾或死亡時，保險理賠金就可以轉繳剩餘的房貨。
綜合型房貸
結合分期付款式及理財型房貸可循環使用額度的特性，可幫助購屋者節省利息，並彈性運用資金來理財。
你適合哪種房貸？
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房貸類型 |
特色 |
適合類型 |
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固定利率型 |
從頭到尾的利率都固定，但會高於浮動利 |
怕通膨或利率，走揚者 |
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階梯型 |
前低後高，通常分為三階段，利率會隨各階段調高 |
短期內還款能力有限者 |
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指數型 |
隨市場利率調整高低 |
對於利率走勢敏感者 |
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抵利型 |
帳戶有多少存款，就可免繳多少利息 |
想快速減輕房貸利息者 |
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理財型 |
貸款的本金可隨時借還，但利率較高 |
需要資金靈活調度者 |
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保險型 |
保險結合房貨，如果遭逢事故，保險金可清償未繳的房貸 |
重視生命財產風險者 |
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結合型 |
結合分期付款式及理財型房貸特性 |
想省利息又想靈活運用資金理財者 |
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