怎麼挑選最有利的房貸產品?

【二胎房貸】你適合哪種房貸?

一聽到「房貸」兩個字,很多人就開始頭昏腦脹,什麼加碼、浮動利率、指數型房貸一堆專有名詞讓人無所適從。

有的人重視投資理財、有的希望可以順便保險、有的希望銀行存款同時可以抵扣房貸利息,根據自己的需求,精打細算才不會後悔。


利率 = 指標利率 + 加碼計息

簡單來說,房貸利率是由「指標利率」與「加碼計息」兩者所組成,而一碼約等於 0.25 個百分點。

至於怎麼加碼、是固定加碼還是浮動加碼,各家金融機構的計算方式都不同。

民眾可善用各房仲的「網路房貸試算」,先試算哪一家對你最有利,再前往瞭解細節。

最新消息是:三大公營銀行的房貸政策有重大的調整,未來「土銀、合庫、台銀」等三大行庫將取消「固定利率房貸」,未來不管是分成三階段式調整利率或一種利率到底的優惠房貸專案,全都採用「指標利率+加碼浮動計息」。

以下是幾種常見的房貸產品。


固定利率型房貸

不管未來市場利率是調降還是走揚,要繳的房貸利率永遠固定。

如果走揚,房貸利率不會跟著漲;但是走低,利率卻也無法調降。銀行為了吸收上揚的風險,固定利率通常會比浮動利率高。


階梯型房貸

採用「利率前低後高」的階梯式房貸,是目前市場承做量最大房貸產品,央行總裁彭淮南曾要求銀行告訴民眾「一段、二段、三段的平均利率各是多少」,以免民眾被前面的低利率誤導,而誤判自身的還款能力。


指數型房貸

採用浮動利率,隨市場利率高低而調整房貸利率,指數型房貸的優點就是利率透明,缺點是利率走揚時房貸利率也跟著調高。


抵利型房貸

結合存款和房貸帳戶,看你帳戶有多少存款餘額,就有多少房貨不用付利息,換言之,存款越多,免付的利息越多,就有越多本金可還款,可加速還款速度。


理財型房貸

也是結合存款和房貸帳戶的產品,依據房子的市值,銀行提供可循環動用的額度,讓你可以靈活調度貸款的本金,採以日計息,適合有短期資金需求者,但是相對的房貸利率也比較高。


保險型房貸

是一種結合保單跟房貸的產品,申請房貸同時也搭配購買保險,要付的除了利息以外還有保費,但是,若遇到無法還款的重大疾病或意外而殘疾或死亡時,保險理賠金就可以轉繳剩餘的房貨。

綜合型房貸

結合分期付款式及理財型房貸可循環使用額度的特性,可幫助購屋者節省利息,並彈性運用資金來理財。


你適合哪種房貸?

房貸類型

特色

適合類型

固定利率型

從頭到尾的利率都固定,但會高於浮動利

怕通膨或利率走揚者

階梯

前低後高,通常分為三階段,利率會隨各階段調高

短期內還款能力有限者

指數

隨市場利率調整高低

對於利率走勢敏感者

抵利型

帳戶有多少存款,就可免繳多少利息

想快速減輕房貸利息者

理財型

貸款的本金可隨時借還,但利率較高

需要資金靈活調度者

保險型

保險結合房貨,如果遭逢事故,保險金可清償未繳的房貸

重視生命財產風險者

結合型

結合分期付款式及理財型房貸特性

想省利息又想靈活運用資金理財者


貸款就找 二胎房貸 達人 小妍

Author: 小妍

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